Prelegeri pe tema „Afaceri de asigurări”

Elaborat de: Art. profesor

Subiectul 1

Esența și economic natura asigurării

Intrebarea 1. Conceptul de asigurare

Întrebare 2. Asigurările ca categorie economică

Întrebarea 3. Funcția de asigurare

Întrebarea 4. Conceptul de risc în asigurări. Tipuri de riscuri de asigurare

Întrebarea 5. Cele mai importante concepte și termeni de asigurare

Întrebarea 1. Conceptul de asigurare

Viața oamenilor, proprietatea lor, valorile materiale în procesul de producție, social, ; activitățile politice și culturale riscă în mod constant să se piardă parțial sau complet din cauza declanșării unor evenimente extraordinare (dezastre naturale, catastrofe, accidente, atacuri teroriste, incendii). Desigur, proprietarul bunurilor materiale sau producătorul acestora, orice persoană nu dorește să fie expusă riscului de a-și pierde proprietatea sau sănătatea și este interesată de existența unei surse de fonduri care să compenseze pierderile, pierderile la apariția efectivă a evenimentelor de urgență. (astfel de evenimente se numesc evenimente asigurate în asigurări). În limbajul științei, putem spune că fiecare persoană, proprietar proprietate, are un interes asigurabil și ar dori să fie protejat în cazul unui eveniment asigurat, adică să fie asigurat (Fig. 1).

1 Acest mod de a oferi securitate economică , premeditare rezonabilă a apărut în adâncantichitate (există dovezi documentare în acest sens, cu privire la zăbovind încă din 18 în. î.Hr e.). Ulterior, asigurarea (protecția prin asigurare) a început să acopere o gamă mai largă de obiecte de asigurare: securitate materială pentru cetățeni în cazul decesului întreținătorului familiei, invaliditate, în cazul unor evenimente speciale din viața personală (atingerea unei anumite vârste). , pensionare, nuntă), asigurare de răspundere civilă, care poate fi deteriorată și altele.

Orez7. Interrelaţionarea conceptelor
„proprietar” - „asigurare”

Care este sensul original al conceptului hovenie"?

În ciuda întâmplării probabilistică caracter prinevenimente extraordinare („se poate întâmpla, sau poate nu”), cheLovek a observat cu mult timp în urmă că astfel de evenimente amenință pe toată lumea, nunu vin pentru toată lumea, că numărul victimelor este întotdeaunamai puțini oameni se tem de ofensiva lor. numedar de aceea chiar şi în antichitate au interesat persoane carenikla s-a gândit să unească proprietarii de proprietăți înîn vederea despăgubirii în solidar a prejudiciului material adus părţii vătămate prin repartizarea solidară a daunelorba intre membrii asociatiei.

Sensul principal al asigurării constă în participarea închisă, solidară a părților interesate.părțile în despăgubiri pentru daune materiale (prejudiciu), conformpurtat de membrul accidentat al asociatiei dupaapariția unui eveniment de urgență.

Interesul participanților la asociație în compcompensarea daunelor materiale aduse părții vătămaterit despre natura economică a asigurării și permite curseuita-te ca categorie economică. Astfel, asigurarea este o relație economică pentru crearea de special fonduri de numerar din contributii persoane fizice și juridice și utilizarea ulterioară a acestor fonduri pentru a compensa prejudiciul (prejudiciul) în cazul apariției diferitelor evenimente adverse.

Întrebarea 2. Asigurarea ca economic categorie

Categoria economică de asigurări este o teorie expresie cal a social și pro existent cu adevăratrelaţiile industriale între oameni despre pre avertizare, localizare și depășire negativăconsecinte ale unor evenimente extraordinare de natura naturala si socialade altă natură, precum și pentru a despăgubi prejudiciul cauzat de acesteaevenimente daune.

Relațiile economice ale asigurărilor sunt complexe și multegoobrazny. Întregul set de relații economicepoate fi considerată sub trei aspecte: a) în raport cu
asigurarea protecţiei producţiei sociale sau, altfelche, ca categorie economică de protecţie a asigurărilor în generalproducție privată; b) în legătură cu acoperirea asigurării
proprietatea si venitul populatiei sau, altfel, cât de economiccategoria medicala de asigurare protectia bunurilor si pana lapopulația se deplasează și c) în raport cu toate ansamblu de relații economice de asigurare, adică ca un economiccategoria medicală a asigurărilor în ansamblu, ca fenomen holistic

Să acoperim pe scurt fiecare dintre aceste aspecte.

A) Din ideea inițială a asigurării rezultă căcă asigurarea este un element de producţie dinpurtare. Din moment ce publicul producția în mod obiectiv
este riscant, pentru securitatea economicămăsuri preventive și de protecție, este nevoieposibilitatea constituirii unui fond special de asigurare.
Este în fondul de asigurăriîși găsește întruchiparea materială categoria economică a protecției asigurărilor în generalproducție naturală.

b) Pe măsură ce societatea umană se dezvoltă,Niya de asigurare a existat o nevoie de protecție de asigurare a persoanei.

Progresul tehnologic, urbanizarea, poluarea mediuluimediu de viață, crescând ritmul vieții socialeîn ultimele decenii au condus la o creștere semnificativă a leziuni domestice şi casnice, morbiditate şi
mortalitatea populaţiei, inclusiv a populaţiei apte de muncăcrește. A accentuat problema suportului material
cetățeni care și-au pierdut capacitatea de muncă din cauza realizăriiin varsta. Colecția numită de negaconsecințele pozitive ale progresului științific și tehnologic și alți factori ai vieții sociale, inclusiv conexiunea
odată cu trecerea la relațiile de piață, a format un special
grup de risc și relații economice specifice
între oameni pentru a compensa pierderile din veniturile lor.

În asigurarea riscului de pierdere a proprietății, sănătate și până la
mişcările populaţiei şi în măsurile de protecţie corespunzătoare este entitate socială categoria economică de asigurare de protecţie a proprietăţii şi a veniturilor populatia dov.

Această categorie este de natura asigurărilor publice.protecție împotriva urletelor, concretizându-se în fonduri publice consum(asigurări sociale, pensii)nu). Din moment ce statul nu poate satisface pe deplina fura interesele oamenilor în detrimentul fonduri publice, depozitse oferă posibilităţi obiective de completareasigurarea publică a populaţiei prin o parte din investiţiile băneşti ale populaţiei însăşi.

c) Categoria economică a asigurărilor, considerată ca fenomen holistic, acoperă întregul ecosistem relații economice, care include bufnițăset de forme și metode de constituire a fondurilor fiduciare Bani folosit pentru daune,din cauza riscurilor de asigurare de diferite naturi,categoria asigurărilor are un departamenttrăsături care sunt şi caracteristice categoriilor finanţa.

La fel ca și finanțele, asigurările sunt conduse de mișcare.forma monetară a valorii în formarea şi folosirearepartizarea fondurilor fiduciare relevante de numerarmijloacele procesului de distribuţie şi redistribuire cătremutari si economii, astfel, activitati de asigurare, precum sifinanciar, poate prevedea implementarea comercialăoperațiuni și activitate de investitii. Oricum, taraactivitatea financiară este diferită de cea financiară probabilitate circulaţieformă monetară a valorii. În afară de,categoria asigurărilor este diferită de categoria „finanțe”distributie inchisa daune, în timp ce venituribuget de stat, format pe cheltuiala platiizhey legal și indivizii sunt distribuite nu numai colaboratorilor.

O trăsătură caracteristică a categoriei luate în considerare estede asemenea, la ce se uită asigurarea redistribuire deterioraatât între unităţile teritoriale cât şi în interiorultimp. În același timp, pentru un teritorial eficientredistribuirea fondului de asigurare pe parcursul anului dintre
companiile de asigurări vor suficientă durereteritoriul nostru și un număr semnificativ de asigurabileobiecte. Faptul este că natura aleatorie a apariției evenimentelor de urgență depășește unul singurnoul an de afaceri. Ca urmare, nu existănecesitate rezervăriîn vremuri favorabilesti plăţi de asigurare pentru utilizarea lor casursă de remedii într-un mod nefavorabil an. .

Relațiile închise ale asiguraților legate deaspectul lidar a cantității de daune, determinați OMS volatilitateplățile de asigurare încasate în fondul de asigurărizhey. Plăți de asigurări ale fiecărui asigurat, plățiîn fondul de asigurări, au un singur scop -despăgubiri pentru valoarea probabilă a pagubei pe o scară determinatăteritoriu fief (regiune, teritoriu, republică) și în timpulo anumită perioadă. În caz de urgențăeveniment, întreaga sumă a plăților de asigurare va fi returnată formă compensarea prejudiciului în termenul luat în considerare perioada de timp pe aceeași scară regională. semn recidiva fonduri apropie categoria economică a asigurărilor de categoria creditului. Considerând o astfel de rentabilitate ca o trăsătură caracteristică a asigurării, trebuie avut în vedere faptul că se referă în primul rând la asigurările de viață.

Întrebarea 3. Funcțiile asigurării

Funcțiile asigurărilor sunt forme externe care fac posibilă identificarea asigurărilor ca parte a unui subsistem al sistemului financiar al statului.

Asigurare ca parte sistem financiarîși exprimă esenta economicaîn primul rând prin funcţia de distribuţie. Funcția distributivă a asigurărilor, la rândul său, este concretizată în implementarea unor funcții specifice care sunt unice asigurărilor: riscant, preventiv și de economisire.

Cea mai importantă dintre aceste funcții este, desigur,

1) funcția de risc, întrucât prezența riscului este cea care stimulează apariția asigurărilor. Există un risc - există un potențial pentru asigurare cu toate atributele sale, manifestările sale, tocmai în cadrul funcției de risc are loc redistribuirea formei monetare a valorii între participanții la asigurări în legătură cu consecințele unei asigurări de urgență. eveniment.

2) Funcția preventivă a asigurării este implementată în reducerea gradului de risc și a consecințelor distructive ale evenimentului asigurat. O funcție preventivă se realizează prin finanțarea pe cheltuiala fondului de asigurări a diferitelor măsuri de prevenire, localizare și limitare a consecințelor negative ale dezastrelor, accidentelor, accidente. Pentru implementarea funcției preventive se constituie un fond monetar special.

3) Esența funcției de economisire se manifestă în necesitatea protecției asigurărilor economii de numerar populatia acumulata in banci comerciale.

Pe lângă aceste funcții specifice, asigurăriefectueaza si control, credit si investitii funcţie.

Sens functie de control este strict vizatăformarea si utilizarea fondurilor de asigurare, fond. Implementarea functiei de controlprin control financiar pentru desfășurarea legală a operațiunilor de asigurare.

Notând în răspunsul la întrebarea 2 astfel caracteristică pentruasigurarea este tipică, se aplică returnarea primelor de asiguraremai ales pentru asigurare

viaţă) . În acest sens, se poate spunedespre funcția de credit asigurare.

Posibilitatea de participare a fondurilor de asigurare gratuitefond în activitățile de investiții ale organizațiilor de asigurăricțiuni prin investiții în diverse proiecte cu o rentabilitate adecvată a investiției vorbește despre o investițiefunctia de asigurare.

Întrebarea 4. Conceptul de risc în asigurări. Tipuri de riscuri de asigurare

Riscul în asigurări este un element esențial al conceptului de „asigurare”.

Termenul „risc de asigurare” („risc de asigurare”) este ambiguu: .

Prin riscul de asigurare se înțelege:

1) pericolul împotriva căruia se face asigurarea - ceva ce se poate întâmpla, dar nu trebuie să se întâmple;

2) grad, sau magnitudine,
pericol preconizat;

3) asigurare separată,
un anumit tip de răspundere a companiei de asigurări;
4) cuantumul răspunderii în unul sau mai multe tipuri de asigurări.

Să luăm în considerare aceste concepte mai detaliat.

a) Riscul de asigurare ca pericol preconizat. LA dat riscul este un anumit fenomen sau o combinație defenomene (un eveniment asigurat sau un set de evenimente), potențialul de a provoca daune unui obiectasigurare. De exemplu, aceasta este posibilitatea de pierdere sau deteriorare a proprietății în urma unui incendiu, inundație, cutremurnia, accidente și alte dezastre. În ceea ce privește viața și sănătatea umană, astfel de evenimente pot fi pierderea forței de muncăinvaliditate ca urmare a unui accident, boală, deces etc.

Riscul de asigurare în esența saeste un eveniment cu consecințe negativemi. Riscul este întotdeauna doar o oportunitate perceputăproducerea prejudiciului, nu prejudiciul în sine. Prin însăși natura sa,Riscul de avertizare este un eveniment cu consecințe negativeacţiuni inerente conceptului de prejudiciu.Este necesar să se distingă riscul unui eveniment asigurat de un eveniment asigurat.

Riscul de asigurare, exprimăpotențialul apariției unui pericolcel mai rău caz este deja apariția efectivă a unui pericolevenimente. Puteți vorbi despre diferență "asigurare se întâmplă"și „eveniment asigurabil”.Un eveniment asigurat este un fenomensemnificativ la scară, care uneori acoperă o marenumărul de evenimente asigurate. De exemplu, un cutremur este un eveniment asigurat care poate provoca o mulțime de privatevenimente asigurate: incendiu, distrugerea clădirilor, decesoameni etc.. Focul, la rândul său, într-o manifestare specificăpoate fi considerat un eveniment asigurat (arscasa), in alta - un intreg eveniment asigurat, ca urmare acei a căror casă nu numai că a ars, dar și cazul a avut de suferittrecător etc. Totul depinde de natura riscului și de cândobiect luat pentru asigurare.

Prin natura lor, riscurile sunt împărțite în următoarelegrupuri generale: obiective și subiective, universale(care acoperă o cantitate mare de riscuri) și individulreale (care includ obiecte individuale de valoare,colecții, rarități), catastrofale, producând pagube ireparabile (accident la Cernobîl centrală nucleară), ecologic, de transport, politic, militar, tehniccal. În plus, există riscuri de asigurare mari, medii și mici, în funcție de mărimea asigurării acestora„evaluări, precum și mai periculoase și mai puțin periculoase (după grad probabilitatea producerii unui eveniment asigurat).

b) Riscul de asigurare ca grad de pericol apăruteveniment asigurat. LA În acest sens, termenul „rischovoy” înseamnă probabilitatea producerii unui eveniment asiguratceai. O creștere a riscului de asigurare amenință mai marepierderi pentru compania de asigurări, reducerea riscului conduce la o scădere a probabilității unui eveniment de asigurare ceai, prin urmare, la o posibilă reducere a dimensiuniidaune de la acesta.

în) Acest tip de risc de asigurare, mai ales la nivel internațional practica nativă de asigurare, numiți un obiect specific asigurare (de exemplu, navă) sau tip de răspunderecompanie de asigurări (epava navei).

Cursul 1
Asigurare: concept, esență, funcții
Asigurarea este o relație de protejare a intereselor persoanelor juridice și ale persoanelor fizice ale Federației Ruse, ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale municipalităților în cazul anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor monetare formate de asigurători din primele de asigurare plătite.
Un eveniment asigurat este un eveniment care a avut loc, prevăzut de contractul de asigurare sau de lege, la apariția căruia asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare către asigurat sau persoanei asigurate (prestație pentru dobânditor) sau alt terț. petreceri.
La asigurare este necesar sa existe 2 parti: asiguratorul si asiguratul. Asigurătorii asigură acumularea primelor de asigurare și plățile către asigurați în caz de deteriorare a bunului asigurat. în care prime de asigurare nu poate fi considerat ca profit al companiilor de asigurare, deoarece rezervele de asigurare se formează pe cheltuiala contribuțiilor, din care se plătesc indemnizații de asigurare.
Fondul de asigurare se caracterizează prin returnarea fondurilor, deoarece numărul de contribuții pentru fiecare perioadă de timp este mai mare decât numărul de plăți. În practica economică modernă a țărilor dezvoltate fonduri de rezervă companiile de asigurări sunt a doua cea mai importantă resursă de credit a economiei după depozitele bancare.
Asigurarea servește și ca un stimulent pentru activitatea de afaceri, oferind firmelor posibilitatea de a investi în producție fondurile care ar trebui direcționate către formarea propriului fond de rezervă pentru a acoperi eventualele pierderi.
Acoperiri de asigurare riscuri financiare(pierderea unei anumite sume de fonduri), precum și riscuri pure care apar atunci când sunt posibile doar scenarii nefavorabile și neutre.
In conditii economie de piata asigurarea acționează ca un mijloc de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice - pe de o parte, și ca activitate comercială care generează venituri - pe de altă parte.
În conținutul său economic, asigurarea este fundamental diferită de finanțe și împrumuturi. Categoria economică „asigurare” include constituirea unui fond special pe cheltuiala contribuțiilor de la persoane juridice și persoane fizice, utilizarea acestuia pentru compensarea prejudiciului și acordarea de asistență cetățenilor în cazul unor evenimente asigurate.
Asigurările ca categorie economică se caracterizează prin următoarele caracteristici:
1. relații redistributive închise între participanții la asigurări, legate de repartizarea sumei prejudiciului între toți participanții;
2. constituirea unui fond de asigurare țintă pe cheltuiala plăților de către asigurători și a plăților de asigurare ulterioare către asigurători la producerea evenimentelor asigurate;
3. dependența cuantumului primei de asigurare de numărul de participanți la constituirea fondului de asigurare;
4. realizarea de profit atât din activitatea de asigurare în sine, cât şi din activitatea de investiţii.
Particularitatea asigurării, care o apropie de creditare, este restituirea fondului de asigurări. Așa cum un împrumut asigură returnarea fondurilor, la fel și asigurare de viata caracterizat prin restituirea fondurilor, deoarece b O Majoritatea contribuțiilor sunt returnate. În ceea ce privește alte tipuri de asigurări, plățile de despăgubire se efectuează numai la apariția unui eveniment asigurat. Astfel, asigurarea intră în relații bănești, le fixează cu acte juridice și are propriile trăsături caracteristice, datorită semnelor (vezi mai sus).
Specificul asigurării ca categorie economică se exprimă în:
- caracterul aleatoriu al producerii unui anumit eveniment și valoarea prejudiciului cauzat de acest eveniment;
- evaluarea probabilistica a eventualelor daune si calculul tarifelor de asigurare, cu ajutorul carora se formeaza fondurile de asigurare;
- repartizarea neuniformă a sumei primelor de asigurare între părțile interesate.
Principiul fundamental al organizării afacerilor de asigurări- aceasta este inclinatia asigurarii catre concentrarea fondului de asigurari.
Principalele funcții inerente asigurărilor includ:
1. riscant (principal, deoarece prezența riscului contribuie la apariția relațiilor de asigurare);
2. avertisment;
3. economii;
4. control.
Ca parte a funcției de risc, forma monetară a valorii este redistribuită între participanții la asigurări.
Functia preventiva are ca scop finantarea, pe cheltuiala unei parti din fondul de asigurare, a masurilor de reducere a riscului asigurat.
Economisirea banilor cu ajutorul asigurărilor de viață este asociată cu nevoia de protecție prin asigurare, avuția familiei atinsă. Astfel, asigurarea poate îndeplini și o funcție de economisire.
Funcția de control a asigurărilor constă în formarea și utilizarea strict țintită a fondului de asigurări.
În prezent, asigurările sociale și furnizarea de pensii au fost dezvoltate pe scară largă, având ca scop protecția asigurărilor în caz de boală și invaliditate.

Cursul 2
Clasificarea asigurărilor
Asigurările se clasifică în funcție de obiectele asigurării și de tipul de pericol. Asigurarea pe obiecte este general acceptată și se împarte în asigurări pe industrie, subsector și tip.
Asigurarea de risc se aplică numai asigurărilor de proprietate. Tipul de asigurare este asigurarea obiecte omogene din pericolele lor inerente.
Tipuri de asigurare:
1. medical;
2. proprietatea statului, proprietatea cetățenilor și a persoanelor juridice;
3. asigurări agricole;
4. responsabilitatea debitorilor pentru nerambursarea creditelor;
5. riscuri de afaceri,
6. riscuri financiare,
7. răspundere civilă,
8. mijloace de transport și marfă;
9. din accidente si boli;
10. viaţă şi pensii.
După forma de proprietate, companiile de asigurări se împart în:
- stat;
- non-statale;
- vânzarea serviciilor lor pe piaţa internă, pe piaţa externă şi pe piaţa mixtă în domeniul asigurărilor obligatorii şi voluntare.
După formele de organizare, asigurarea este:
1. stat, când statul acționează ca asigurător;
2. pe acțiuni, în cazul în care asigurătorul este capital privat sub forma diferitelor societăți cu capital autorizat;
3. mutuală (societate mutuală de asigurări), atunci când formele organizatorice nestatale sunt create de persoane fizice sau juridice pe bază comună și nuîn scop comercial, dar în scopul protecției sociale a intereselor lor de proprietate;
4. medicale (această formă organizatorică a activității de asigurare este destinată protecției sociale a populației).
Obiectul asigurării, care este împărțit pe categorii, este cel fundamental pe piața asigurărilor:
A. având valoare;
b. neavând valoare.
În funcție de obiectele asigurărilor, ramurile de asigurări se disting:
1. asigurare personală:
- asigurare de viață (asigurare de viață mixtă sau conexă; asigurare suplimentară de pensie; asigurare „supraviețuire”; asigurare „rentă”; asigurare pentru invaliditate și deces; asigurare pentru copii și părinți în vârstă; asigurare pentru căsătorie; asigurare pentru femei în caz de naștere; viață reproductivă; asigurare [asigurare de protecție pentru femei în cazul complicațiilor organelor care asigură îndeplinirea funcțiilor fertile]; asigurare de capitalizare a pensiei; asigurare împotriva SIDA și bolilor venerice; asigurare de sarcină; asigurare împotriva alcoolismului și divorțului; asigurare împotriva circumstanțelor neprevăzute; asigurare împotriva faptelor penale. a terților persoane fizice; asigurarea investițiilor investiționale; asigurarea elevilor de la școlile internate pentru copii de la 1 la 16 ani). Contractele de asigurare de viata se incheie pe o perioada de minim 1 an;
- asigurare de accidente si imbolnaviri (asigurare de turisti si calatori; asigurare de sportivi; asigurare de copii si scolari; asigurare in caz de boala pana la 4 luni; asigurare de grup a turistilor impotriva accidentelor; asigurare de accidente la vanatoare; asigurare de grup impotriva bolilor ; asigurare de cheltuieli în cazul unei anumite boli sau infecții; asigurare pentru pierderea veniturilor din cauza bolii). Asigurarea de accident și boală este un ansamblu de tipuri de asigurări de persoane care prevăd obligațiile asigurătorului de plăți de asigurare în sumă fixă, fie despăgubiri integrale, fie despăgubiri parțiale, pentru cheltuielile suplimentare ale persoanei asigurate cauzate de producerea unui eveniment asigurat. .
- asigurare de sănătate (asigurarea cheltuielilor medicale generale; asigurarea cheltuielilor medicale la călătorii în străinătate (turisti); asigurarea cheltuielilor în cazul unei anumite boli sau intervenții chirurgicale; asigurarea cheltuielilor în cazul unui control medical; asigurarea cheltuielilor stomatologice; asigurare a cheltuielilor zilnice pe durata șederii în spital; asigurare de îngrijire ambulatorie; asigurare pentru diagnosticarea bolilor; asigurare pentru alte cheltuieli medicale, cu excepția asigurării medicale obligatorii). Asigurarea de sănătate este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd obligația asigurătorului de a efectua plăți de asigurare în valoare de despăgubire parțială sau integrală pentru cheltuielile suplimentare ale asiguratului cauzate de persoana asigurată care solicită la instituțiile medicale servicii medicale incluse. în programul de asigurări de sănătate;
2. asigurare de bunuri (asigurare de transport terestru; asigurare de transport aerian; asigurare de transport pe apă; asigurare de mărfuri; asigurare de alte tipuri de bunuri, cu excepția celor enumerate [asigurarea fondului de locuințe publice; asigurarea bunurilor închiriate; asigurarea locuințelor și terenuri de grădină, echipamente electronice de asigurare etc.] asigurarea clădirilor diferitelor organizații religioase transferate în folosința organizațiilor religioase, dar deținute de stat). Obiectul asigurării bunurilor îl constituie interesele patrimoniale ale unei persoane cu care s-a încheiat un acord privind deținerea, înstrăinarea și folosirea bunurilor;
3. asigurarea riscurilor financiare (asigurarea riscurilor de afaceri, comerciale, de schimb și valutar; asigurare în cazul unei posibile pierderi a profitului așteptat; asigurare a neîndeplinirii contractelor de către furnizorii de produse sau, dimpotrivă, nerespectarea produselor; de către consumatori; asigurarea riscului de nerambursare a unui credit; asigurarea garanțiilor). Asigurarea de risc financiar reprezintă un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd obligațiile asigurătorului pentru plățile de asigurare cauzate de evenimente precum opririle de producție sau reducerea volumelor de producție, pentru persoane fizice - pierderea locului de muncă, faliment și cheltuieli judiciare;
4. asigurare de raspundere civila - raspundere fata de terte persoane fizice sau juridice (asigurare de datorii si asigurare in cazul despagubirii prejudiciului).

Cursul 3
Forme de asigurare
Serviciile de asigurare pot fi furnizate în mod obligatoriu sau voluntar. În consecință, formele de asigurare pot fi 2:
- obligatoriu;
- voluntar.
Asigurarea voluntară se realizează în temeiul legii și pe bază de voluntariat, i.e. efectuate în baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile de asigurare voluntară care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia sunt stabilite de către asigurător în mod independent în conformitate cu legislația care reglementează activitățile de asigurare. Totodata, legea stabileste conditiile generale de asigurare, iar conditiile specifice de implementare a acesteia sunt determinate de contractul incheiat intre asigurat si asigurator. Forma voluntară de asigurare nu este obligatorie și oferă asiguraților posibilitatea de a alege serviciile de pe piața asigurărilor. Asigurarea voluntară este selectivă, întrucât nu toți potențialii asigurători sunt dispuși sau pot să participe la ea, iar pentru anumite categorii de persoane sunt stabilite restricții prin lege.
Asigurarea voluntară se bazează pe o serie de principii:
1. principiul participării voluntare la asigurări;
2. principiul acoperirii selective prin asigurarea facultativa a persoanelor fizice si juridice;
3. principiul limitării termenului asigurării voluntare, care este determinat de faptul că începutul și sfârșitul termenului de asigurare sunt stipulate separat în contract;
4. principiul plății unei prime de asigurare unică sau a primelor de asigurare periodice.
Asigurarea obligatorie este asigurarea efectuată în virtutea legilor din punctul de vedere al scopului public de conformitate. Acest formular asigurarea diferă de cea voluntară prin prezența unei obligații statutare a unui potențial deținător de poliță de a asigura. La efectuarea asigurarii obligatorii exista raspundere nelimitata in timp pentru obiectele stabilite de lege, care intervine automat la producerea unui eveniment asigurat.
Dreptul internațional leagă asigurarea obligatorie cu nevoia de a proteja interesele terților.
Asigurarea obligatorie se bazează pe anumite principii:

Cursul 4
1. principiul obligației;
2. principiul acoperirii continue (toate obiectele);
3. principiul automatității (asiguratul nu este obligat să declare autorității de asigurări despre achiziția bunului supus asigurării; acest bun este inclus automat în sfera asigurării);
4. principiul funcționării asigurării obligatorii, indiferent de plățile de asigurare efectuate (dacă asiguratul nu a achitat prima de asigurare în timp util, prima va fi recuperată de la acesta în instanță);
5. principiul perpetuității asigurării obligatorii (obiectul asigurării obligatorii este asigurat pe toată durata de viață);
6. principiul raționalizării acoperirii asigurărilor (pentru a simplifica evaluarea asigurării și procedura de plată a despăgubirilor de asigurare, ratele de acoperire a asigurării sunt stabilite ca procent din evaluarea asigurării sau în ruble pentru o anumită zonă pentru un obiect).

Clasificarea asigurărilor pe tipuri de compensații de asigurare
Există 2 tipuri de compensații de asigurare:
- asigurare de daune. Societatea de asigurări este obligată să despăgubească asiguratul pentru valoarea reală a pagubei în măsura în care aceasta este acoperită de suma asigurată. Suma asigurată nu trebuie să depășească valoarea reală a bunului asigurat. În cazul asigurării de pierderi, sunt despăgubite doar sumele dovedite ale pierderii;
- asigurare de sumă apare în asigurările de viață, asigurările de accident și boală și, uneori, asigurările de sănătate. La producerea unui eveniment asigurat, asiguratul plătește asiguratului o sumă prestabilită - prima de asigurare.

Clasificarea soldului asigurărilor
Clasificarea de echilibru a asigurărilor este utilizată în principal pentru asigurații reprezentați de organizații comerciale, în special, asigurarea de active, pasive și venituri este supusă asigurării.
Baza asigurării activelor o constituie asigurarea activelor materiale (imobilizări, stocuri, lucrări în curs de execuție, produse finite și mărfuri, precum și asigurarea eventualelor pierderi la obligațiile de datorie).
Asigurarea de răspundere civilă asigură daunele care decurg din obligații pasive și în special asigurări de credit, asigurarea obligațiilor statutare ale unei organizații comerciale și asigurarea daunelor care apar în cazul respingerii pretențiilor.

Clasificarea asigurărilor după tipul de pericol
Clasificarea asigurărilor în funcție de tipul de pericol este utilizată pentru elaborarea unor metode speciale de determinare a daunelor și a despăgubirilor de asigurare. Include 4 tipuri de asigurare:
1. asigurare „incendiu” (tot ceea ce poate fi expus incendiului) și asigurare împotriva altor dezastre naturale;
2. asigurarea diferitelor culturi agricole, plantații de arbuști și pomi fructiferi împotriva secetei, înghețului, grindinii, furtunilor, incendiilor și altor dezastre naturale;
3. asigurarea animalelor de fermă în caz de deces sau sacrificare forțată a acestora.
4. asigurarea mijloacelor de transport împotriva accidentelor, furtului și a altor pericole.

I. Risc - incendiu, fulger, explozie, cădere asupra proprietății de asigurare a aeronavelor cu pilot sau a pieselor acestora. Asigurarea „Incendiu” exclude daunele cauzate de ostilități, tulburări interne din țară, cutremure, acțiuni deliberate sau neglijență a asiguratului.
II. Acoperă producția de culturi, ca această industrie este cea mai predispusă la dezastre naturale. Obiectele asigurării sunt interesele de proprietate ale producătorilor agricoli asociate cu procesul de producție pentru cultivarea culturilor (culturi) și plantațiilor perene, precum și cu deținerea și înstrăinarea plantațiilor perene.
III. Conform contractului de asigurare pentru animalele de fermă, sunt asigurate de obicei următoarele animale, deținute atât de întreprinderi, cât și de persoane fizice:
- bovine si porcine, pana la 6 luni;
- animale cu blană peste vârsta de 6 luni;
- cai si cerbi cu varste cuprinse intre 1 si 15 ani.
Riscuri: boli și accidente.
IV. Asigurare auto - vehicule supuse înmatriculării la poliția rutieră și mijloace de transport pe apă înmatriculate în modul prescris. Obiectele asigurării sunt - tot ce se mișcă, incl. bărci cu motor, cu vele și cu vâsle, iahturi și bărci. Riscuri: accidente, furt, incendii etc.

Reasigurare
Reasigurarea este un sistem de relații economice, în conformitate cu care asigurătorul, acceptând riscuri pentru asigurare, transferă o parte din responsabilitatea pentru acestea în condiții convenite altor asigurători. Scopul reasigurării este de a crea un portofoliu de asigurări echilibrat și de a asigura stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare.
Relațiile dintre reasigurător și reasigurător apar în virtutea contractului de reasigurare, care definește:
- metoda de reasigurare;
- obligatiile partilor;
- conditiile aparitiei obligatiei reasiguratorului de a participa la plata asigurarii.
Există 2 părți implicate într-un contract de reasigurare:
1. organizație de asigurări care transferă riscul;
2. o organizație de asigurări care acceptă riscul pe propria răspundere.
Riscul care este transferat se numește risc de reasigurare, iar procesul asociat transferului acestuia se numește atribuire de reasigurare. Funcția principală a reasigurării este distribuția secundară a riscului. Există metode facultative și contractuale de reasigurare.
O metodă opțională de reasigurare este aceea că reasigurătorul și reasigurătorul au posibilitatea de a evalua riscurile care pot fi transferate prin reasigurare în întregime sau parțial. Un contract de reasigurare facultativă este o tranzacție individuală care se referă în principal la un singur risc.
Metoda contractuală de reasigurare (reasigurare obligatorie) este o formă obligatorie de reasigurare în care toți asigurătorii care își desfășoară activitatea într-o anumită țară sunt obligați prin lege să transfere toate riscurile acceptate pentru asigurare într-o proporție prescrisă unui anumit reasigurător (de obicei de stat).
În funcție de modalitatea de repartizare a obligațiilor între asigurător și reasigurător, se disting asigurările proporționale și neproporționale.
Asigurare proporțională – într-o anumită proporție. Disproporționat - suma asigurată, primele de asigurare și indemnizațiile de asigurare nu sunt repartizate între asigurător și reasigurător în aceeași proporție, care depinde de potențialul economic al unei companii de asigurări.

riscul de asigurare
Concept, esență, caracteristică
Un risc asigurat este un pericol sau un accident împotriva căruia se asigură asigurarea. Riscul de asigurare se realizează prin daune. Toate riscurile care decurg din activitate economică persoanele juridice și persoanele fizice sunt împărțite în 2 grupuri:
1. riscuri care pot fi asigurate;
2. riscuri neasigurabile.
Un risc asigurat este un risc care se caracterizează prin probabilitatea și aleatorietatea producerii unui eveniment, precum și prin care se poate estima valoarea pagubei.
În funcție de sursa pericolului, există:
1. riscuri de asigurare asociate manifestarii fortelor elementare ale naturii;
2. riscuri de asigurare asociate acțiunilor ilegale vizate ale unei persoane (furt, tâlhărie, vandalism, deturnări de bunuri materiale);
3. riscurile de asigurare ale asigurărilor de viață pe termen lung și asigurărilor de pensie.
În funcție de cuantumul răspunderii asigurătorului, există:
1 riscuri universale, de ex. riscurile incluse în domeniul standard al răspunderii asigurătorului (de exemplu, proprietatea din incendiu);
2. riscuri individuale - tipice pentru obiectele unice de asigurare.
Un grup special este format din riscuri specifice:
1. riscurile catastrofale caracterizează pagube potențial semnificative la scară deosebit de mare;
2. riscuri anormale - riscuri care nu pot fi atribuite unuia sau altuia tip de risc.

Cele mai frecvente sunt riscurile universale.

Astfel, piața asigurărilor este înțeleasă ca un ansamblu de relații economice privind cumpărarea și vânzarea unui produs de asigurare (protecția asigurărilor), a căror bază stă la formarea cererii și ofertei pentru acesta.
Baza obiectivă a dezvoltării pieței asigurărilor este necesitatea asigurării continuității procesului de reproducere prin crearea de fonduri fiduciare. Bani, menite să protejeze interesele patrimoniale ale populației în viața privată și economică de circumstanțe neașteptate, accidentale, nefavorabile, însoțite de pagube.
În conformitate cu legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, participanții pieței asigurărilor sunt:
- asigurati (persoane asigurate sau beneficiari);
- organizatii de asigurare;
- societati mutuale de asigurari;
- agenti de asigurari;
- brokeri de asigurare;
- actuari de asigurări (scrieți o definiție);
- agentie federala putere executiva a căror competență include exercitarea funcției de control și supraveghere în domeniul afacerilor de asigurări;
- asociații de subiecți ai afacerilor de asigurări, inclusiv organizații de autoreglementare.
Astfel, putem concluziona că piața asigurărilor este un spațiu economic în care își desfășoară activitatea asigurătorii, care formează cererea de servicii de asigurare, Firme de asigurari care răspund acestei cereri și intermediarii de asigurări care promovează servicii de asigurare de la asigurător la asigurat.
Schema de organizare a pieței asigurărilor
A - asigurare directă fără participarea unui intermediar în asigurări;

B - asigurare directa

B - reasigurare

G - coasigurare

Din punctul de vedere al unei abordări sistemice integrate, piața asigurărilor este un sistem care include diverse elemente sau subsisteme structurale relativ independente cu un set de:
1. relații organizaționale și economice;
2. relaţiile informaţionale.
Din această poziție, structura pieței asigurărilor include:
- piata asiguratorilor;
- piata asiguratorilor;
- piata produselor de asigurare.

Înțelegerea sistematică a structurii pieței asigurărilor
(săgețile indică prezența interrelațiilor și influența reciprocă a principalelor elemente ale structurii pieței asigurărilor)

Principalul participant pe piața asigurărilor din Federația Rusă sunt companiile de asigurări care operează pe piața asigurărilor din Rusia, care pot fi clasificate pe baza diferitelor caracteristici.
Clasificarea companiilor de asigurare
1. prin natura serviciilor prestate:
- companii de asigurări directe;
- reasigurători;
2. după forma de proprietate:
- companii private de asigurare;
- companiile de asigurări de stat;
- companii de asigurări cu participare (pe baza) investițiilor străine;
- companii de asigurare mixte;
3. după forma juridică:
- SA;
- COMPANIE;
- OOO;
- ODO;
4. după tipul de servicii prestate:
- companii de asigurare specializate;
- companii de asigurări universale.

Dezvoltarea pieței asigurărilor în Federația Rusă poate fi judecată, în primul rând, luând în considerare dinamica încasărilor primelor de asigurare. Volumul total al primelor de asigurare colectate de asigurători în 2010 s-a ridicat la 171 de miliarde de ruble, ceea ce este de peste 8 ori mai mare decât în ​​2006. Rata de creștere a primelor de asigurare în ultimii ani a depășit rata inflației din țara noastră. Unul dintre indicatorii importanți care caracterizează nivelul de dezvoltare a asigurărilor este raportul dintre mărimea primei de asigurare și PIB. În țările dezvoltate, valoarea sa variază de la 8 la 12%. În Ungaria, Cehia depășește 2%. În Federația Rusă, în prima jumătate a anilor 90, acest raport a fost? 1,3%. în 2008 a crescut la 1,6% din PIB. În 2009 a ajuns deja la 2,1%. În 2010, 2,5%.
O analiză a stării actuale a pieței serviciilor de asigurări din Federația Rusă ne permite să tragem următoarele concluzii:
1. serviciile asigurătorilor, cu excepția asigurării obligatorii, sunt utilizate de 5 până la 15% dintre cetățeni;
2. persoanele juridice asigură proprietatea pentru o sumă care nu depășește în total 5% din valoarea totală a acesteia.
Subdezvoltarea asigurărilor se datorează în principal:
1. nivel scăzut de trai în țară;
2. neîncrederea în organizațiile de asigurări și, uneori, lipsa necesității de a avea contracte de asigurare
Sondajele sociologice efectuate asupra potențialilor asigurați arată că 1/3 dintre respondenți își motivează refuzul serviciilor de asigurare prin lipsa fondurilor. Aproximativ 1/4 - neîncrederea în asigurători. Mai mult de 1/5 - lipsă de simț în asigurare.
În ceea ce privește structura primelor de asigurare, peste 80% sunt asigurări voluntare, mai puțin de 20% - obligatorii. Creșterea ponderii asigurărilor voluntare este un moment pozitiv, întrucât nivelul de dezvoltare al asigurărilor voluntare este cel care caracterizează, în primul rând, starea pieței asigurărilor din țară.
În ultimii ani, a existat o tendință clară de reducere a numărului de organizații de asigurări. La inceputul anului 1997 erau inregistrati 2.504. La inceputul anului 2000 - 1.532. La inceputul anului 2011 - ? (a găsi).
O problemă serioasă care limitează capacitățile asigurătorilor ruși este capitalizarea redusă a acestora. Capitalul scăzut al companiilor de asigurări individuale limitează capacitatea asigurătorilor de a-și asuma răspunderea în baza contractelor de asigurare pe scară largă. Aceasta conduce la faptul că o parte semnificativă a pasivelor de asigurare și, în consecință, a primei de asigurare este transferată prin reasigurare, inclusiv către reasigurătorii străini.
Prin urmare, scopul principal dezvoltarea sistemului național de asigurări constă în crearea unei astfel de asigurări de protecție a intereselor patrimoniale ale cetățenilor și persoanelor juridice, care să le asigure acestora o compensație reală pentru pierderi și, de asemenea, să permită formarea și utilizarea eficientă a resurselor investiționale pentru dezvoltarea economie.
Dintre principalele sarcini de formare a unui sistem de asigurări eficient și, în consecință, de dezvoltare a pieței asigurărilor, trebuie evidențiate următoarele:
1. crearea unei baze legislative cu drepturi depline;
2. îmbunătățirea mecanismului de reglementare de stat și de supraveghere a activităților de asigurare;
3. dezvoltarea formelor de transformare a economiilor populaţiei în investiţii pe termen lung folosind mecanismul asigurării de viaţă pe termen lung;
4. integrarea treptată a sistemului autohton de asigurări în piaţa internaţională de asigurări.

Cursul 6
Sarcina pentru atelier:
1. rating de fiabilitate al principalelor companii de asigurări din Federația Rusă de la 1 februarie 2011.
2. top 12 în asigurările agricole din 01.02.2011;
3. top 12 în asigurarea mărfurilor din 01.02.2011;
4. top 10 în asigurarea de răspundere civilă;
5. top 10 pentru asigurarea de accident și boală;
6. top-10 pentru VHI (asigurare medicală voluntară);
7. top 10 pentru asigurările de proprietate
8. top - 10 la OSAGO;
9. evaluarea asigurătorilor pe probleme majore de asigurare pe baza rezultatelor anului 2010;
10. dinamica pieţei asigurărilor pe principalele probleme de asigurări (perioada I - de la 01.01.2010, perioada a doua - de la 01.01.2011);
11. rezultatele de performanță ale principalelor companii de asigurări din Federația Rusă (total fără CHI).

Participanții la contractul de asigurare
Principalele subiecte ale pieței asigurărilor sunt:
1. asigurați - cumpărători de servicii de asigurare;
2. asigurători - vânzători de servicii de asigurare;
3. persoanele asigurate și beneficiarii pot participa în calitate de consumatori de servicii de asigurare;
4. Infrastructura pieței asigurărilor este formată din intermediari de asigurări, reasigurători, comisari de urgență, ajustatori și inspectori.
Asiguratorii sunt organizații înființate pentru a desfășura activități de asigurare, i.e. asumarea obligațiilor de a efectua o plată de asigurare la apariția unui eveniment specificat în contractul de asigurare. Pentru a proteja interesele clienților au fost stabilite cerințe speciale pentru înființarea și activitățile asigurătorilor, care sunt următoarele:
1. Asiguratorii pot fi doar entitati legale, care trebuie înființată în orice formă juridică stabilită de lege;
2. asigurătorii trebuie să obțină o licență care să ateste dreptul organizației de asigurare de a efectua operațiuni asupra tipurilor de asigurări indicate în aceasta
3. Capitalul autorizat al asigurătorului plătit exclusiv în numerar nu poate fi mai mic de 25 de mii de salarii minime stabilite de lege, iar dacă societatea de asigurări este angajată în asigurări de viață, acesta nu poate fi mai mic de 35 de mii de salarii minime;
4. obiectul activității directe a asigurătorilor nu poate fi activitățile de producție, intermediar comercial și bancar.
Pe lângă asigurători, există și reasigurători sau reasigurători. Particularitatea activității lor este că încheie contracte de reasigurare cu asigurători. Esența contractului de reasigurare este asumarea de către reasigurător a riscului de neîndeplinire de către asigurător a tuturor sau parțial a obligațiilor care decurg din contractele de asigurare.
Asigurații sunt persoane care au încheiat contracte de asigurare cu asigurători, sunt obligate la plata primelor de asigurare și au dreptul de a cere de la asigurător, la producerea unui eveniment asigurat, o plată de asigurare către ei înșiși sau către beneficiar. Asiguratorii pot fi:
- entitati legale;
- persoane fizice capabile.
În asigurările personale, asigurații pot fi:
- cetățenii care s-au asigurat pe ei înșiși sau pe alte persoane, de exemplu, copiii;
- persoane juridice care au încheiat contracte de asigurare în privința angajaților lor sau a altor persoane fizice.
În asigurările de bunuri, asiguratul poate fi persoana care deține bunul asigurat, precum și orice altă persoană.
În asigurările de risc de afaceri, asigurații pot fi persoane juridice sau persoane fizice implicate în orice activitate comercială.
În asigurarea de răspundere civilă, asiguratul poate fi orice persoană fizică sau juridică care transferă asigurătorului obligația de a despăgubi daunele aduse altor persoane.

O persoană asigurată este o persoană pentru care a fost încheiat un contract de asigurare, adică. care poate experimenta un eveniment asigurat direct legat de personalitatea sa, de circumstanțele vieții sale sau care afectează siguranța drepturilor și intereselor sale de proprietate. Persoana asigurată trebuie să fie indicată în contractele de asigurare personală.
Beneficiarul este persoana în favoarea căreia se încheie contractul de asigurare. Dreptul de bază al beneficiarului este ca acesta să primească o plată de asigurare la producerea unui eveniment asigurat.

Caracteristicile intermediarilor de asigurări
Intermediarii în asigurări pot fi agenți de asigurări, brokerii de asigurări, ajustatori și inspectori. Nu sunt părți la contractul de asigurare. Iar sarcinile sunt:
1. promovarea serviciilor de asigurare de la asigurator catre asigurati;
2. asistenta in incheierea contractelor de reasigurare;
3. asistenta in executarea contractului de asigurare.
agenţi de asigurări sunt persoane care actioneaza in numele, pe cheltuiala si in numele asiguratorului strict cu functiile si instructiunile furnizate de asigurator. Funcțiile agenților de asigurări pot fi:
- cauta asiguratori;
- consilierea asiguraților;
- intocmirea contractelor de asigurare;
- semnarea contractelor de asigurare in numele asiguratorului;
- întreținerea asiguraților în baza contractelor (în principal - aceasta este încasarea primelor de asigurare).
Agenții de asigurări pot fi atât persoane fizice, cât și persoane juridice. Relația dintre agenții de asigurări - persoane fizice, și organizația de asigurări poate fi construită pe baza încheierii unui contract de muncă. Agentii de asigurari se impart in: direct, mono-mandat si multi-mandat.
Agenții de asigurări direcți includ agenții de asigurări angajați de o societate de asigurări, care încheie contracte de asigurare numai în numele acestei companii și având un salariu fix (cu excepția comisioanelor). Astfel de agenți au un nivel ridicat de pregătire profesională, dar, în același timp, asigurătorul este nevoit să suporte costuri salariale constante care nu depind de productivitatea lor. În același timp, sistemul de salarizare nu încurajează adesea agenții de asigurări să încheie un număr mai mare de contracte.
Remunerația agenților de asigurări monoobligatori, spre deosebire de cei direcți, se realizează numai sub forma unui comision proporțional cu prima de asigurare încasată. Totuși, această metodă de plată, deși stimulează o creștere a volumului operațiunilor de asigurare, duce simultan la faptul că agenților nu le pasă în mod deosebit gradul de risc de asigurare din contracte, adică. pot încheia contracte în baza cărora vor trebui să desfășoare mari plăți de asigurare. Pentru a evita acest lucru, asigurătorii stimulează uneori și calitatea contractelor încheiate de agenți (de exemplu, prin creșterea sau reducerea mărimii comisionului în funcție de nivelul de neprofitabilitate în cadrul contractelor încheiate de agenți).
Agenții multimembri, spre deosebire de agenții mono-mandat, pot lucra pentru mai multe companii de asigurări. Sunt specializati in unul sau mai multe tipuri de asigurare. Serviciile lor sunt benefice pentru companiile de asigurări noi sau mici care nu au propria lor rețea de agenți.
Agentii de asigurari - persoane juridice, pot fi agentii de turism sau de transport, consultanta juridica, birouri notariale si alte organizatii care, alaturi de prestarea de servicii in profilul principal al activitatilor lor, ofera clientului sa intocmeasca un contract de asigurare. Totuși, organizațiile specializate pot fi și agenți de asigurări - persoane juridice.

Cursul 7
brokerii de asigurare- sunt persoane juridice sau persoane fizice legal înregistrate ca antreprenori, care desfășoară activități de intermediar în asigurări în nume propriu și pe baza instrucțiunilor asiguratului și asigurătorului. Acest tip de atribuire se numește comisionși reglementate de Codul civil al Federației Ruse. Brokerii de asigurări pot oferi următoarele tipuri de servicii:
1. căutarea și atragerea clienților către încheierea de contracte de asigurare;
2. efectuarea de lucrări explicative asupra tipurilor de asigurări de interes pentru client;
3. prestarea de servicii de expertiză și consultanță pentru evaluarea riscurilor de asigurare la încheierea unui contract de asigurare și alte probleme din domeniul asigurărilor;
4. colectarea de informatii de interes pentru client pentru incheierea contractelor;
5. intocmirea sau executarea documentelor necesare incheierii contractelor;
6. încasarea primelor de asigurare;
7. asistenta in organizarea reasigurarii si coasigurarii obiectelor acceptate pentru asigurare;
8. organizarea serviciilor de ajustatori, inspectori și comisari de urgență;
9. intocmirea si executarea documentelor aferente evenimentelor asigurate;
10. organizarea plăţilor asigurărilor în numele asigurătorului.
Principala diferență dintre un broker și un agent de asigurări este că acesta acționează pe piața asigurărilor ca un intermediar independent între client și asigurător, legând nevoile asiguraților de oferta de servicii de pe piața asigurărilor. Conform statutului său, un broker de asigurări este reprezentant și apărător al intereselor asiguratului, adică. consultantul lui. De aceea, trebuie sa dezvolte cel mai eficient program de protectie prin asigurare pentru asigurat, sa ii ofere sa ia masurile preventive necesare pentru a reduce probabilitatea unui eveniment asigurat.
La serviciile brokerilor de asigurări se apelează cel mai adesea atunci când se asigură riscuri industriale, nave, aeronave și mărfuri. Un broker de asigurări este obligat să aibă informații despre activitățile companiilor de asigurări, situația financiară a acestora, serviciile oferite și să informeze clientul despre aceasta. Brokerii de asigurări primesc de obicei un comision de la asigurători pentru încheierea contractelor de asigurare. Un tip specific de activitate de brokeraj este plasarea riscurilor transferate de către clienți – organizații de asigurări, către reasigurare.

Supraveghetori- sunt experti care inspecteaza bunul acceptat pentru asigurare, care determina valoarea acestuia si suma asigurata acceptabila. Pe baza opiniei inspectorului, asigurătorul decide:
1. despre posibilitatea de asigurare;
2. despre mărimea ratei tarifare.
Sarcinile inspectorului pot include, de asemenea, inspecția proprietății după apariția deteriorarii acesteia.
Funcții inspectorii sunt de obicei executați de organizații specializate implicate în managementul riscurilor. Aceștia interacționează cu asigurătorii, asigurații pe bază de contract. Cel mai adesea, inspectorii se găsesc în asigurările maritime și de marfă. În special, inspectorii efectuează o examinare a navelor și a gradului de navigabilitate a acestora.

În cazul unor evenimente asigurate, luând în considerare împrejurările cauzei și stabilirea cuantumului prejudiciului, aceștia pot lua comisari de urgențăși ajustatori. Acestea sunt persoane fizice sau juridice asociate cu soluționarea daunelor declarate de asigurat pentru despăgubiri pentru daune apărute în legătură cu un eveniment asigurat pentru compensarea prejudiciului în cadrul asigurării bunurilor. Comisarii și ajustatorii de accidente acționează în conformitate cu instrucțiunile primite de la asigurători:
1. inspectați bunurile deteriorate sau lipsă;
2. să stabilească cauzele, natura și amploarea pagubei din evenimentul asigurat;
3. întocmește pentru asigurători o opinie de expertiză asupra cauzelor și împrejurărilor evenimentului asigurat;
4. negociază în numele asigurătorilor cu asigurătorii cuantumul plății de asigurare și, în numele asigurătorului și pe cheltuiala acestuia, efectuează astfel de plăți.
Activitățile de ajustatori și comisari de urgență se pot desfășura atât în ​​cadrul unei unități structurale a unei organizații de asigurări, cât și prin crearea unei organizații specializate care încheie un acord cu asigurătorii pentru prestarea de servicii de examinare și lichidare a pierderilor.

Principiile organizării marketingului asigurărilor
Marketingul asigurărilor este un sistem de activitate al unei companii de asigurări, care include studiul stării pieței asigurărilor și perspectivele cererii de servicii de asigurare, precum și organizarea muncii care vizează, în primul rând, implementarea produselor de asigurare ale asigurărilor. asigurător și, în al doilea rând, la dezvoltarea și implementarea de noi tipuri de operațiuni de asigurare.
Principalele sarcini ale marketingului sunt:
1. studiul cererii de servicii de asigurare;
2. satisfacerea intereselor de asigurare.
Marketingul asigurărilor diferă semnificativ de marketingul în domeniul producției de mărfuri datorită specificului serviciilor de asigurări. Ciclul de marketing al asigurărilor include 4 etape:
1. cercetarea pieţei asigurărilor;
2. dezvoltarea serviciilor de asigurare solicitate;
3. organizarea de publicitate a serviciilor de asigurare;
4. distributie de servicii de asigurare.

Ponderea diferitelor canale de distribuție a serviciilor de asigurare

Cursul 8
Principii generale ale reglementării de stat în asigurări
Reglementarea de stat a activității de asigurări este crearea de către stat a unor condiții-cadru de funcționare a pieței asigurărilor, în cadrul cărora subiecții acesteia sunt liberi să ia decizii. Obiectivele reglementării statului sunteți:
1. asigurarea funcționării fiabile și stabile a pieței asigurărilor din țară;
2. Asigurarea că entitățile de pe piața asigurărilor respectă cerințele legale;
3. creşterea prin asigurarea stabilităţii sociale şi economice în societate;
4. asigurarea îndeplinirii obligațiilor de către părțile la contractele de asigurare;
5. protecția pieței interne de asigurări de activitățile companiilor străine;
6. primirea de către stat a impozitelor și taxelor din realizarea activităților de asigurare.
Metode de reglementare de stat sunt după cum urmează:
1. adoptarea de legi și alte acte normative în domeniul asigurărilor;
2. controlul de către organele de stat abilitate asupra respectării de către participanții la piața asigurărilor a legilor și a altor acte normative;
3. reglementarea stabilității financiare a asigurătorilor și asigurarea faptului că aceștia își îndeplinesc obligațiile față de consumatorii de servicii de asigurare;
4. controlul asupra plății impozitelor și taxelor de către subiecții pieței asigurărilor;
5. impunerea de sancțiuni participanților pe piața asigurărilor care nu respectă cerințele stabilite.
Următoarele sunt supuse reglementărilor de stat în domeniul asigurărilor:
1. activități ale vânzătorilor de servicii de asigurare (asigurători și reasigurători);
2. activitati ale intermediarilor in asigurari;
3. activitati ale consumatorilor de servicii de asigurare (asiguratori, asigurati si beneficiari).
Reglementarea de stat a activităților de asigurare se realizează cu ajutorul organelor de Supraveghere a Asigurărilor de Stat. În Federația Rusă, funcțiile acestui organism sunt îndeplinite de FSSN, care este o subdiviziune structurală a Ministerului Finanțelor.
FSSN:
1. eliberează licențe asigurătorilor pentru a desfășura activități de asigurare pe teritoriul Federației Ruse și menține registrul de stat unificat al acestora;
2. efectuează înregistrarea brokerilor de asigurări și ține registrul acestora;
3. generalizează practica activităților de asigurare, elaborează și prezintă propuneri pentru dezvoltarea și îmbunătățirea legislației Federației Ruse în materie de asigurări;
4. exercită controlul asupra îndeplinirii cerințelor legilor și altor acte juridice legate de desfășurarea activităților de asigurare;
5. elaborează documente normative și metodologice privind aspectele activităților de asigurare și controlează respectarea acestora;
6. primesc de la asigurători rapoarte contabile și statistice privind activitățile de asigurare, precum și informații privind situația financiară a acestora, le revizuiesc și le analizează;
7. la constatarea de către asigurători a încălcărilor cerințelor legii, le dă instrucțiuni pentru eliminarea încălcărilor sau limitează valabilitatea licențelor până la eliminarea încălcărilor sau ia decizii de retragere a licențelor;
8. atras de curtea de Arbitraj cu pretenții pentru lichidarea asigurătorilor, precum și pentru lichidarea întreprinderilor și organizațiilor care efectuează asigurări fără licențe;
9. ia în considerare cererile, propunerile și reclamațiile cetățenilor, întreprinderilor și instituțiilor pe probleme de asigurări.
Pe lângă Autoritatea de Supraveghere a Asigurărilor (FSIS), controlul de stat pe piața asigurărilor, în limitele competenței acesteia, este efectuat de către:
1. organe fiscale;
2. Banca Centrală a Federației Ruse (controlează desfășurarea operațiunilor de asigurare în valută);
3. organism pentru politica antimonopol (prevenirea concurenţei neloiale pe piaţa asigurărilor).
Exista 2 etape de control asupra activitatilor asiguratorilor - control preliminar si control curent. Pe scena control preliminar selecția organizațiilor care primesc dreptul de a se angaja în activități de asigurare. Sarcina acestei etape este de a preveni intrarea pe piața asigurărilor pe companiile care nu îndeplinesc criteriile (licențele) stabilite. Pentru a obține o licență, trebuie să depuneți documentele cerute de lege, să aveți resursele financiare necesare și să îndepliniți alte cerințe stabilite. La implementare controlul curentului autoritățile de supraveghere a asigurărilor revizuiesc și analizează rapoartele contabile și statistice transmise de asigurători. În această etapă, sarcina este în principal de a face o idee despre starea de fapt în organizațiile de asigurări, de a monitoriza conformitatea acestora cu legea, de a evalua capacitatea și disponibilitatea de a-și îndeplini obligațiile. Accentul se pune pe evaluare starea financiara organizații de asigurări. În special, controlează:
1. Conformitatea fondurilor proprii disponibile asigurătorilor;
2 formarea corectă a rezervelor de asigurare;
3. Respectarea cerințelor de investiții.

Procedura de incheiere si executare a unui contract de asigurare. Conditiile contractului de asigurare
Contract de asigurare- este un acord între asigurat și asigurător, în virtutea căruia asigurătorul se obligă, în cazul unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către asigurat sau beneficiar, în limita sumei asigurate determinate prin contract; iar asiguratul se obliga sa plateasca sumele asigurate stipulate prin contract in termenele limită. Pentru a încheia un contract, asiguratorul trebuie să notifice în scris asigurătorului intenția sa. Asiguratorul poate oferi asiguratului sa completeze un formular elaborat de acesta. De asemenea, asiguratul este obligat să informeze asigurătorul asupra tuturor circumstanțelor cunoscute de acesta care sunt importante pentru determinarea probabilității producerii unui eveniment asigurat. O alta obligatie a asiguratului la incheierea contractului este aceea ca acesta trebuie sa informeze asiguratorul despre toate celelalte contracte de asigurare incheiate de acesta in legatura cu acest obiect.
Obligațiile asigurătorului includ:
1. familiarizarea asiguratului cu regulile de asigurare;
2. acceptarea unei cereri din partea asiguratului cu privire la dorinta de a incheia un contract;
3. luarea unei decizii cu privire la posibilitatea sau imposibilitatea încheierii unui acord.
De asemenea, asigurătorul are dreptul de a evalua gradul de risc:
1. inspectează imobilul supus asigurării;
2. efectuarea unei examinări a stării reale de sănătate a persoanei asigurate.
Pentru ca un contract de asigurare sa fie recunoscut ca valabil, acesta trebuie incheiat in scris. Se poate face în două moduri:
1. prin întocmirea unui act semnat de două părți;
2. prin predarea de către asigurător către asiguratul a poliței de asigurare.
La încheierea unui contract de asigurare, părțile trebuie să convină între ele asupra condițiilor acestuia.
Obiectele asigurării pot fi:
A. în asigurări personale:
- o viata;
- sanatate;
- abilitatea de a lucra;
- asigurarea de pensie a asiguratului sau a persoanei asigurate;
b. în asigurarea proprietății:
- posesie;
- utilizare;
- cedarea bunurilor;
în. în asigurarea de răspundere civilă - compensarea pentru prejudiciul cauzat unei persoane sau bunuri;
d. în asigurarea riscului de afaceri - compensarea pierderilor din activitățile antreprenoriale și pentru încălcarea obligațiilor contrapărții.
De asemenea, in termenii contractului de asigurare sunt indicate valoarea asigurarii, suma asigurata, riscul de asigurare, perioada de asigurare, rata de asigurare, prima de asigurare si prima de asigurare.
Valoarea asigurării la asigurarea bunurilor, valoarea reală a bunului asigurat la locație la data încheierii contractului de asigurare este valoarea reală (valoarea reală este valoarea de piață).
Suma asigurata- Aceasta este suma pentru care se incheie contractul de asigurare.
riscul de asigurare- acesta este un eveniment asteptat, in cazul in care se incheie un contract de asigurare.
Termenul de asigurare– perioada de timp în care contractul de asigurare este valabil.
Rata de asigurare ( rata tarifară) - Aceasta este suma cu care se determină mărimea primei de asigurare. Cel mai adesea, rata de asigurare este stabilită ca procent din suma asigurată.
prima de asigurare este prima de asigurare plătită de asigurator asigurătorului. Mărimea acestuia este determinată prin înmulțirea ratei de asigurare cu suma asigurată sau un alt parametru de risc. Se aplică reduceri:
1. pentru încheierea de contracte de asigurare pe mai mulți ani consecutivi;
2. pentru absența unor evenimente asigurate în cadrul contractelor de asigurare pe un număr de ani;
3. pentru semnarea contractelor de franciză.
Taxa de asigurare- este o parte din prima de asigurare sau suma integrală a acesteia plătită de asigurat în termenele stabilite prin contractul de asigurare. prima de asigurare calculată se plătește în sumă forfetară sau în rate – sub formă de prime de asigurare.

Cursul 9
Relațiile dintre părți în cazul unui eveniment asigurat
1. Obligatiile asiguratului in cazul producerii unui eveniment asigurat.
2. Acțiuni ale asigurătorului în cazul unui eveniment asigurat.
Obligatiile asiguratului in cazul producerii unui eveniment asigurat
La producerea unui eveniment asigurat în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor, asiguratul sau beneficiarul este obligat să notifice de îndată sau în termenele și metodele specificate în contractul de asigurare asigurătorul despre acesta. Aceeași obligație revine acestor persoane în contractele de asigurare de persoane, dacă evenimentul asigurat a fost decesul sau vătămarea sănătății persoanei asigurate. Însă în astfel de cazuri, perioada de sesizare a companiei de asigurări nu poate fi mai mică de 30 de zile.
O altă obligație legală a asiguratului sau a beneficiarului în cazul unui eveniment asigurat este de a lua măsuri rezonabile și accesibile în circumstanțe pentru a reduce eventualele pierderi.
În cazul în care contractul de asigurare este încheiat în favoarea unei alte persoane decât asiguratul, asigurătorul are dreptul de a pretinde de la beneficiar, la prezentarea unei cereri de plată a asigurării, îndeplinirea acelor obligații ce revin asiguratului prin contractul de asigurare. , dar nu au fost împlinite de el.

Acțiuni ale asigurătorului în cazul unui eveniment asigurat
Asigurătorul desfășoară o serie de acțiuni care au ca scop final îndeplinirea obligației sale principale - realizarea plăților de asigurare. Astfel de acțiuni în practica asigurării se numesc lichidare a consecințelor unui eveniment asigurat. Acestea includ o serie de pași:
1. stabilirea faptului unui eveniment asigurat;
2. calculul cuantumului daunei și plata asigurării;
3. efectuarea unei plăți de asigurare;
4. luarea măsurilor de returnare a sumelor plătite în legătură cu evenimentul asigurat.
Pentru stabilirea faptului unui eveniment asigurat, asigurătorul trebuie să afle următoarele:
- din ce motiv a fost cauzată prejudiciul și dacă acesta este inclus în lista riscurilor de asigurare;
- dacă evenimentul asigurat a fost cauzat de împrejurări pentru consecințele cărora asigurătorul nu este răspunzător conform contractelor;
- dacă s-a produs un eveniment care a cauzat prejudicii pe perioada răspunderii asigurătorului conform contractului;
- dacă s-au cauzat prejudicii în mod special intereselor imobiliare care fac obiectul prezentului contract de asigurare;
- dacă evenimentul a avut loc în acele sedii sau în regiunea care este locul asigurării.

Asigurare personală
Rolul asigurărilor personale în societate
Atunci când în viața cetățenilor apar evenimente adverse (boală, invaliditate, invaliditate, deces), statul are grijă de menținerea unui anumit nivel de trai pentru victime sau pentru cei dragi prin asigurări și asigurări sociale, achitând indemnizații și pensii corespunzătoare. Cu toate acestea, statul nu poate satisface pe deplin nevoile sociale ale oamenilor doar în detrimentul fondurilor publice din cauza resurselor financiare limitate disponibile. Prin urmare, se plătesc prestații de asigurări sociale și asigurări sociale de stat, al căror cuantum nu acoperă în totalitate nevoile existente. Pe măsură ce capacitatea financiară a statului crește, aceste plăți cresc, dar valoarea lor este încă departe de nevoile beneficiarilor de plăți. Această situație creează condiții obiective pentru organizarea unei asigurări suplimentare pentru populație. Pentru lucrători, această protecție se realizează pe cheltuiala angajatorilor și a fondurilor proprii ale angajaților. Pentru cetățenii șomeri - doar în detrimentul resurselor proprii.
Asigurarea suplimentară a populației poate fi organizată:
1. pe bază individuală - sub formă de depozite și depozite în bănci;
2. în formă colectivă – prin încheierea de contracte de asigurare personală.
Prima metodă este disponibilă pentru un număr suficient de limitat de cetățeni care fie au un nivel suficient de ridicat de venit, fie sunt motivați să economisească. A doua metodă poate acoperi milioane de oameni cu venituri medii și chiar mici, astfel, asigurările personale acționează ca un plus la asigurările și securitatea socială, crescând gradul de protecție prin asigurare pentru cetățeni în cazul unor evenimente adverse în viața lor.
Prin asigurarea personală se pot realiza interesele de economisire ale populației. Combinația dintre economii și începuturile riscante în asigurările personale oferă anumite avantaje asigurătorilor față de bănci în atragerea fondurilor cetățenilor.
Resursele acumulate sunt investite de organizațiile de asigurări în dezvoltarea economiei și primesc venituri mari din aceasta, din care o parte semnificativă este plătită asiguraților și altor beneficiari.

Clasificarea asigurărilor personale
Asigurare personala:
I. asigurare de viata:
1. asigurare de deces
2. asigurare de supraviețuire;
II. asigurare de sanatate:
1. asigurare de accident și boală;
2. asigurări de sănătate.

Asigurările de persoane combină un număr mare de tipuri, al căror obiecte sunt interese de proprietate legate de viața și sănătatea asiguraților. Ca industrie de asigurări, este împărțită în 2 subsectoare:
etc.................